“以前貸款就像開盲盒，簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種‘隱藏款’?！鄙轿鹘{山種業(yè)科技有限公司負(fù)責(zé)人梁俊說(shuō)，“現(xiàn)在，貸款的每一項(xiàng)成本都列得清清楚楚，我們?cè)谫J款前即可全面了解所有成本項(xiàng)目，真正實(shí)現(xiàn)‘看得見、算得清、可比較’，融資成本成為一筆明白賬?！?/p>

企業(yè)口中的變化，源于明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)。自2024年9月起，中國(guó)人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5個(gè)省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，組織銀行會(huì)同企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項(xiàng)填寫企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，對(duì)各類融資費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一明示。試點(diǎn)近一年來(lái)，試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，已涵蓋全國(guó)絕大多數(shù)省份，“貸款明白紙”正悄然改善企業(yè)融資環(huán)境。

這張“貸款明白紙”幫助山西絳山種業(yè)避開了非法中介“融資陷阱”。該企業(yè)在尋求融資以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的第三方管理中介。該中介宣稱能幫助企業(yè)獲取低息貸款，聲稱綜合融資成本僅為5%，但要求企業(yè)提前支付貸款金額3%的“渠道費(fèi)”，并暗示這是行業(yè)潛規(guī)則，可在成功貸款后從額度中扣除。然而，該企業(yè)也留了個(gè)心眼，在與中介接觸時(shí)，同時(shí)也聯(lián)系上了絳縣農(nóng)商行。在該行填寫“貸款明白紙”時(shí)，企業(yè)才知曉，銀行辦理貸款根本不收取任何所謂“渠道費(fèi)”。梁俊表示，這張“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列出收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，使企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

記者了解到，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。利息成本方面，中國(guó)人民銀行2021年發(fā)布第3號(hào)公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平。而非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。特別是對(duì)許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。

通過(guò)填寫“貸款明白紙”，最終，山西絳山種業(yè)避免了高額“渠道費(fèi)”損失，還順利申請(qǐng)了500萬(wàn)元貸款，綜合融資成本僅為貸款利息。

“直接找銀行，比中介忽悠我掏的錢省了2萬(wàn)多元?！备＝ㄊx江市梅嶺洺利酒行負(fù)責(zé)人王榕偉表示，“貸款明白紙”讓企業(yè)明白除了利息外，實(shí)際要掏的錢有哪些，一目了然的成本信息讓企業(yè)吃下了“定心丸”。

企業(yè)普遍反映，填寫“貸款明白紙”能夠幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來(lái)源，知悉銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

“貸款明白紙”還能夠幫助企業(yè)提高融資“適配度”。通過(guò)填寫“貸款明白紙”，企業(yè)能夠更加全面、清晰地了解是否充分享受優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭(zhēng)取政策優(yōu)惠，或通過(guò)議價(jià)合理降低融資成本。山東濱州黃河寶山混凝土有限公司曾一度陷入資金困境，在需要預(yù)付貨款的時(shí)點(diǎn)，企業(yè)貸款也即將到期，資金周轉(zhuǎn)困難。該企業(yè)負(fù)責(zé)人張小濤曾考慮通過(guò)中介借過(guò)橋資金還貸，但“過(guò)橋費(fèi)”高達(dá)3萬(wàn)多元?！巴ㄟ^(guò)‘貸款明白紙’，工行了解到我們的需求，為我們辦理了500萬(wàn)元續(xù)貸，財(cái)務(wù)費(fèi)用減少了近四成?！睆埿f(shuō)。

此外，“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。此前，山東鑫建檢測(cè)技術(shù)有限公司因急需支付公司設(shè)備租賃費(fèi)用，向聊城農(nóng)商行申請(qǐng)貸款500萬(wàn)元。在得知該公司屬于該市A級(jí)納稅企業(yè)后，聊城農(nóng)商行工作人員為其推薦了“銀稅惠商”專項(xiàng)信貸產(chǎn)品，根據(jù)企業(yè)稅收額度確定授信額度并實(shí)行優(yōu)惠利率，貸款利率從5.5%降至5%，為企業(yè)節(jié)省利息支出2.5萬(wàn)元。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 陳果靜）